COMO FUNCIONA OS JUROS DO CARTAO DE CREDITO

Como funcionam os juros do cartão de crédito? E como você quitar as dívidas

Saiba como funciona os juros do cartão de crédito e como são calculados, como são determinados, quando são cobrados e como pagar menos. Um cartão de crédito pode ser uma ótima maneira de fazer compras e ganhar recompensas. E se você pagar integralmente o saldo do último extrato do seu cartão de crédito todo mês, talvez não precise se preocupar com cobranças extras, como juros.

Mas as coisas podem acontecer, e você pode ter que manter um saldo e acumular juros sobre esse saldo. Então, como exatamente funcionam os juros do cartão de crédito? Este artigo o ajudará a responder a essa pergunta e muito mais, incluindo maneiras de pagar menos juros.

O que são juros de cartão de crédito?

Como explica o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) , os juros são o custo de tomar dinheiro emprestado de um credor. Os juros são normalmente mostrados como uma taxa percentual anual, ou APR . Para cartões de crédito, a TAEG e a taxa de juros são geralmente as mesmas.

Quando você faz uma compra usando seu cartão de crédito, seu credor paga o comerciante antecipadamente por você. E você eventualmente paga seu credor pagando sua conta. Quando você paga sua conta, você paga de volta a cobrança e quaisquer juros acumulados e aplicados à conta.

Quando são cobrados os juros do cartão de crédito?

Se você não pagar seu saldo integralmente, a parte não paga do seu saldo será transferida de um ciclo de cobrança para o próximo. Isso é conhecido como saldo rotativo . E os saldos rotativos normalmente acumulam juros. Você pode reduzir o valor dos juros cobrados pagando mais do seu saldo rotativo e pagando-o rapidamente e no prazo. 

Diferentes tipos de juros de cartão de crédito

Lembre-se: os juros não são cobrados apenas nas compras. E sua TAEG de compra padrão não é a única taxa de juros associada ao seu cartão de crédito.

Por exemplo, um novo cartão de crédito pode vir com uma TAEG menor e por tempo limitado que pode ser aplicada a compras ou tipos específicos de transações. Os juros também são normalmente cobrados em transações como adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo . E uma TAEG de multa pode ser aplicada se você fizer pagamentos atrasados ​​com cartão de crédito ou perder completamente os pagamentos.

Tenha em mente que suas TAEG para adiantamentos em dinheiro, transferências de saldo e multas podem ser maiores do que a TAEG de compra do seu cartão de crédito. Adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo também podem vir com outras taxas. E os adiantamentos em dinheiro geralmente começam a acumular juros imediatamente.

Onde posso encontrar as taxas de juros do meu cartão de crédito?

As taxas de juros do seu cartão de crédito podem ser encontradas nas divulgações de abertura de conta e no extrato mensal do cartão de crédito.

O que determina a taxa de juros de um cartão de crédito?

Como explica o CFPB, “a empresa de cartão de crédito pode decidir qual taxa de juros cobrar com base em sua solicitação e seu histórico de crédito”. Geralmente, quanto maior sua pontuação de crédito, menor sua taxa de juros.

A taxa de juros, ou APR, pode ser variável ou não variável . Uma TAEG variável geralmente é baseada na taxa básica de juros – um índice que a maioria dos credores usa para definir suas próprias taxas de juros. E uma TAEG variável pode mudar quando a taxa básica de juros muda. Uma TAEG não variável normalmente permanece a mesma, mas pode mudar em determinadas circunstâncias. Por exemplo, sua APR não variável pode aumentar se você fizer pagamentos atrasados ​​com cartão de crédito ou perder pagamentos, dependendo da política do emissor do cartão e dos termos do cartão.

Um cartão de crédito pode oferecer uma TAEG introdutória ou promocional em compras e transferências de saldo. Após o término do período introdutório ou promocional, a tarifa retornará à TAEG padrão divulgada nos termos do cartão.

Como são calculados os juros do cartão de crédito?

Os bancos usam uma fórmula para determinar quanto de juros você pagará em quaisquer saldos pendentes. Os juros podem ser calculados diariamente ou mensalmente, dependendo do cartão.

Alguns emissores de cartões de crédito calculam os juros do cartão de crédito com base em seu saldo médio diário . Se for esse o caso do seu cartão, em geral, seu emissor pode acompanhar seu saldo dia a dia, adicionando cobranças e subtraindo pagamentos à medida que são feitos. Todos esses saldos diários são somados no final do ciclo de faturamento. Em seguida, o total é dividido pelo número de dias no ciclo de cobrança para calcular seu saldo médio diário.

A explicação completa de como seu emissor calcula os juros será divulgada nos termos e condições do seu cartão. 

Maneiras de pagar menos nos juros do cartão de crédito

Existem algumas maneiras de pagar menos em taxas de juros. Por exemplo, se você tiver uma boa pontuação de crédito, poderá se qualificar para um cartão com uma taxa de juros mais baixa. E um cartão de crédito com uma taxa de juros baixa pode ajudá-lo a manter os custos de juros baixos se você tiver saldo. 

Aqui estão algumas outras maneiras de pagar menos juros:

  • Pague seu saldo integralmente a cada ciclo de faturamento. Pagar seu saldo integralmente a cada ciclo de cobrança pode ajudá-lo a pagar menos juros do que se você transferir seu saldo mês após mês. Mas se você não puder pagar seu saldo integralmente, o CFPB recomenda pagar o máximo possível – e fazer pelo menos o pagamento mínimo com cartão de crédito . Como explica o CFPB, “quanto maior o saldo que você carrega de mês para mês, mais juros você paga”.
  • Pague o quanto antes. Você não precisa esperar até o final do ciclo de cobrança para fazer um pagamento. Pagar mais cedo ou mais de uma vez por mês pode ajudar a reduzir os juros se você estiver com saldo e não pagar o saldo total a cada mês.
  • Use um cartão de crédito com uma taxa introdutória de 0%. Se você precisar solicitar crédito, considere solicitar um cartão de crédito com uma TAEG introdutória de 0% nas compras. Apenas certifique-se de saber quando o período promocional termina. Nesse ponto, a TAEG aumentará de 0% para a TAEG padrão divulgada nos termos do cartão.

 

Não é preciso uma fórmula matemática para ver que as taxas de juros do cartão de crédito podem se tornar caras. Saber como funcionam os juros do cartão de crédito pode ajudá-lo a entender quanto isso pode custar. Mas você pode reduzir o valor que paga em juros pagando seu saldo integralmente em cada ciclo de cobrança.

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